تحلیلی بر انواع بیمه‌های زندگی: چه بیمه‌ای برای شما مناسب است؟

چرا بیمه زندگی اهمیت دارد؟

بیمه زندگی مزایای بسیاری دارد که از مهم‌ترین آن‌ها می‌توان به معافیت مالیاتی این نوع، امکان دریافت سود مشارکت، دریافت سود تضمینی، امکان گرفتن وام با بیمه زندگی، امکان تعیین استفاده کنندگان یا ذی نفع بیمه‌نامه توسط بیمه‌گزار، امکان بازخرید بیمه عمر زودتر از موعد، امکان خرید بدون محدودیت سنی اشاره کرد.یکی از موضوعات بااهمیت در رابطه با این نوع بیمه تعیین میزان پرداخت حق بیمه و روش پرداخت حق بیمه توسط خود شخص بیمه‌گزار است که می‌تواند موضوع مهمی برای افرادی که قصد استفاده از این نوع بیمه‌ را دارند محسوب شود. یکی از مهم‌ترین مزایای این نوع بیمه را باید این مساله دانست که مبلغ حق بیمه پرداختی شخص بعد از کسر هزینه‌‌ها به عنوان اندوخته منظور شده و سود روزشمار و مرکب به آن تعلق می‌گیرد. در زمان سررسید که بیمه‌گزار تاریخ آن را تعیین می‌کند، کل مبلغ سرمایه‌گذاری با سود مربوطه، یک جا و یا به شکل ماهانه (با توجه به انتخاب بیمه‌گزار) پرداخت می‌شود. معافیت‌های مالیاتی در این بیمه نامه از مهمترین مزایای اقتصادی آن به شمار رفته و این نکته که بیمه‌گذار می‌تواند پس ازگذشت مدت ۶ ماه از شروع بیمه نامه نسبت به بازخرید بیمه نامه خود اقدام کند نیز مزیت بسیار قابل اهمیت بیمه زندگی است.

 ساختار بیمه‌نامه زندگی

همگی به خوبی می‌دانیم که در زندگی هر یک از ما خطرات و پیشامدهای غیرقابل پیش‌بینی وجود دارد که ممکن است زندگی ما را با مخاطراتی همراه است به همین دلیل ساختار بیمه زندگی بر اساس رفع چنین ریسک‌هایی شکل گرفته است.این بیمه‌نامه با دارا بودن ضریب افزایش حق بیمه و سرمایه به صورت سالانه، ارزش مبالغ بیمه‌نامه را در طول مدت بیمه‌نامه در برابر افزایش نرخ تورم مصون نگه می‌دارد و می‌تواند از بیمه‌گذاران در زمان نیاز مالی با پرداخت وام از محل بیمه‌نامه بدون ضامن و در اسرع وقت حمایت کند.ساختار کلی بیمه زندگی برای دو منظور پوشش پیشامدهایی نظیر بیماری خاص، فوت طبیعی یا بر اثر حادثه، نقص عضو و غیره بنا شده است.

انواع مختلف بیمه زندگی چیست؟

انواع گوناگونی از بیمه زندگی از جمله بیمه  زندگی زمانی ، پس انداز سرمایه‌گذاری، بیمه مستمری، بازنشستگی بیمه زندگی، بیمه عمر مانده بدهکار، بیمه زندگی و سرمایه‌گذاری و بیمه زندگی گروهی را شامل می‌شود که به نوعی می‌تواند افراد مختلف با سطح توقع و توان مالی متفاوت را  در نظر بگیرد.در ادامه به معرفی انواع این بیمه‌ها می‌پردازیم:

بیمه عمر زمانی

بیمه عمر زمانی برای جبران خسارت فوت بیمه شده در زمان اعتبار صادر می‌شود. این مدت اعتبار معین و بنا به موعدی است که در بیمه‌نامه ذکر شده است. اگر بیمه‌گزار در مدت مذکور فوت شود، مبلغ سرمایه‌گذاری توافق شده قابل پرداخت است. بیمه عمر زمانی اغلب در کنار بیمه تکمیلی درمان گروهی برای شرکت‌ها و موسسات صادر می‌شود، به منظور برخورداری بیمه گزاران از پوشش خسارت فوت در زمان معین اشتغال در شرکت یا مؤسسه مذکور مورد استفاده قرار می‌گیرد.در صورت عمر باقی بیمه‌گزار، شرکت بیمه‌ای سرمایه‌‌ای به او پرداخت نمی‌کند. انواع مختلفی از بیمه زندگی زمانی وجود دارد که بیمه عمر(زندگی) زمانی با سرمایه نزولی (مانده بدهکار)، بیمه عمر زمانی قابل تمدید و بیمه عمر زمانی قابل تبدیل از این نوع محسوب می‌شوند.

بیمه عمر و پس انداز(بیمه زندگی مختلط)

این نوع بیمه قطعا نسبت به نوع  بیمه زمانی مناسب تر به نظر می‌رسد. بیمه‌گر در ازای دریافت حق بیمه تعهد دارد که در صورت فوت بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه یا زنده بودنش در موعد سررسید، مبلغ سرمایه‌گذاری را به ذی نفعی پرداخت کند که در بیمه‌نامه به او اشاره شده است. بیمه مختلط پس‌انداز از رایج‌ترین و پرفروش‌ترین این نوع بیمه محسوب می‌شود.از اشکال گوناگون بیمه مختلط پس انداز نیز می‌توان به بیمه پس‌انداز سرمایه‌گذاری، بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت فوت، بیمه پس انداز با کاهش حق بیمه در سال‌های اول، بیمه پس انداز با حق انتخاب و بیمه پس انداز با دو برابر سرمایه در صورت حیات اشاره کرد به طور کلی با بیمه عمر و تشکیل سرمایه بیمه شده با پرداخت حق بیمه پس از مدت مشخصی از خدمات موجود در بیمه نامه بهره‌مند می‌شود.

بیمه مستمری عمر

اگر بیمه‌شونده تمایل داشته باشد در سال‎های بعد از مدت زمان تعیین شده در قرارداد بیمه، مستمری دریافت کند، این نوع برای او مناسب است. این دریافت مستمری می‌تواند طی مدت معین یا تا پایان عمر شخص تداوم یابد. این بیمه به کسانی پیشنهاد می‌شود که می‌خواهند در دوران حیات و فعالیت خود از پس‌انداز و سرمایه اندوخته خود بهره ببرند.این افراد از روحیه زندگی در لحظه برخوردارند و نمی‌خواهند دریافت مستمری خود را به دوران پیری و ازکارافتادگی به تعویق بیاندازند. انواع بیمه مستمری نیز شامل بیمه مستمری با برگشت حق بیمه، بیمه مستمری متغیر، بیمه مستمری مضاعف، بیمه مستمری با فاصله و بیمه مستمری بلافاصله می‌شود.

بیمه بازنشستگی بیمه زندگی

بیمه بازنشستگی نیز یکی از انواع بیمه زندگی است این نوع بیمه برای بازنشستگی با پوشش اقتصادی انسان‌های پیر و از کارافتاده مناسب است. بیمه بازنشستگی تکمیلی نیز یکی دیگر از انواع این بیمه است که علاوه بر ارائه پوشش‌های بیمه‌ای، یک سرمایه‌گذاری مطمئن برای کارمندان و کارفرمایان محسوب می‌شود.

بیمه عمر مانده بدهکار

اگر شخص بیمه‌شونده فردی با وام‌های بانکی باشد و قبل از اتمام قسط‌ها دارفانی را وداع بگوید،در صورت تهیه این نوع بیمه، شرکت بیمه متعهد به پرداخت باقی وام خواهد بود در حقیقت گیرنده وام با پرداخت حق بیمه، وام خود را مقابل حوادثی که موجب عدم پرداخت اقساط وام بیمه می شود بیمه می‌‌کند.

بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

این دسته بیمه دو بعد را شامل شده است: پوشش‌های بیمه عمر و سرمایه‌گذاری بیمه زنان خانه دار، بیمه مستمری، بیمه بازنشستگی، بیمه آتیه کودکان و غیره از انواع این بیمه محسوب می‌شود.

بیمه عمر گروهی

اگر هزینه حق بیمه  در میان افراد تقسیم شود، نرخ بیمه برای همگان یکسان می شود و در حقیقت این نوع بیمه به شکل گروهی افراد را تحت پوشش خود قرار می‌دهد.بیمه عمر گروهی برای شرکت‌های تجاری، ادارات و موسسات دولتی، گروه‌ها، انجمن‌ها، تشکل‌های کارگری مناسب است.

بیمه زندگی چه اتفاقاتی را پوشش می‌دهد؟

فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه

اگر شخص بیمه گزار طبق شرایط موجود در این بیمه‌نامه‌ها تحت پوشش بیمه فوت قرار بگیرد می‌تواند خود را در برابر مرگ بیمه کرده و پس از آن مستمری و یا سرمایه مذکور به شخص یا اشخاصی که از سمت خود بیمه‌گذار تعیین می‌شود برسد. می‌تواند در صورت تمایل به دریافت سرمایه فوت بیشتر، یک، دو یا سه برابر سرمایه فوت را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند. اگر در این بازه زمانی، مرگ بیمه گزار فرا برسد، شرکت بیمه‌گر سرمایه به اضافه اندوخته گرداوری شده تا زمان فوت را به ذی نفع بیمه پرداخت خواهد کرد. شرکت‌های بیمه معمولا سقفی برای پوشش فوت تعیین کرده‌اند. سرمایه فوت براثر حادثه و هزینه درمان خسارات صدمه دیدگی‌های ورزش‌های خاص به بیمه شده پرداخت نمی‌شود.

بیماری‌های خاص

بیمه عمر شخص بیمه‌شونده را در بیماری‌های خاص از جمله سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی(کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن که تحت پوشش این بیمه است پوشش می‌دهد البته نکته‌ مهم این است که ابتلا به بیماری در مدت اعتبار بیمه‌نامه و سن بیمه شده جزو مواردی است که در این بیمه‌نامه‌ها مدنظر است همچنین سقف پوشش و شرایط پرداخت خسارت بیماری‌های خاص هر یک از شرکت‌های بیمه‌گر با دیگری تفاوت دارد.

پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی

پوشش هزینه‌های پزشکی ناشی از حوادث یکی از پوشش‌های بسیاری از بیمه‌های از این دست است. البته با توجه به گزاف بودن این هزینه‌ها شرکت‌های بیمه‌گر نیز سقفی برای پرداخت خسارت‌های هزینه‌های پزشکی تعیین کرده‌اند. پوشش تکمیلی هزینه‌های پزشکی جزو پوشش‌های اضافی و  اختیاری این سرمایه‌گذاری بیمه‌ای است که با پرداخت حق بیمه بیشتر ارائه خواهد شد.

بیمه زندگی چه اتفاقاتی را پوشش نمی‌دهد؟

حال این سوال پیش می‌آید که بیمه عمر در چه مواردی بیمه‌شونده را تحت پوشش خود قرار نمی‌دهد؟در پاسخ این سوال باید گفت بیمه زندگی در مواردی مانند خودکشی، اعمال مجرمانه و مغایر با قانون، فوت  در اثر حوادث عمدی، مشاغل خطرناک و مواردی دیگری نظیر جنگ تعهدی را بر عهده نمی‌گیرد.

 برای اطلاع از پذیره‌نویسی شرکت بیمه کاریزما و نحوه انجام پذیره‌نویسی این شرکت به اطلاعیه مربوطه مراجعه کنید